Cds: ¿dónde encontrar todavía rentabilidades por encima del 4%?
La subida de tipos parece que ha tocado techo, y los depósitos a plazo fijo (cds) no se quedan atrás. Tras meses de máximos históricos, las rentabilidades están descendiendo, pero todavía existen opciones para obtener un rendimiento interesante si buscas un refugio seguro para tus ahorros.
¿Por qué los cds están bajando?
La Reserva Federal (Fed) ha reducido su tasa de referencia en tres ocasiones a finales de 2024, y se esperan otras tres bajadas en 2025. Esta política monetaria más laxa se traduce directamente en una disminución de las rentabilidades ofrecidas por los bancos, ya que necesitan atraer menos capital en un entorno de menor inflación.
Pero no todo está perdido. Algunos bancos, especialmente las entidades online, siguen ofreciendo condiciones atractivas. Actualmente, la tasa más alta disponible se sitúa en el 4,1% APY, ofrecida por Capital One en su CD a 11 meses. Un plazo relativamente corto que permite aprovechar una ventana de oportunidad antes de que las tasas sigan cediendo terreno.
Lo que nadie cuenta es que las entidades tradicionales se quedan atrás. Los bancos online y las cooperativas de crédito (credit unions) son quienes lideran la carrera por atraer depositantes con mejores rentabilidades. La ausencia de costes operativos asociados a sucursales físicas permite a los bancos online ofrecer tasas más competitivas. En el caso de las cooperativas, su estructura sin ánimo de lucro les permite devolver parte de sus beneficios a los miembros, que también son propietarios.
La diferencia con las rentabilidades medias nacionales es abismal. Según los datos de la FDIC de marzo de 2026, las tasas promedio son significativamente inferiores a las que ofrecen los bancos más agresivos. Esto subraya la importancia de investigar y comparar antes de abrir una cuenta. La inercia de depositar el dinero en el banco de siempre puede resultar cara.
¿Deberías considerar un CD? Depende de tus objetivos. Si buscas seguridad y estabilidad, y no necesitas acceso inmediato a tus fondos, un CD puede ser una opción interesante para proteger tus ahorros de la inflación. Sin embargo, si tu horizonte temporal es más amplio o necesitas liquidez, un alta-rentabilidad (high-yield) podría ser más adecuado. Además, si estás pensando en invertir a largo plazo para la jubilación, un CD no te proporcionará el crecimiento necesario.
La clave está en evaluar tus necesidades y buscar la mejor opción disponible. No te conformes con lo primero que te ofrezca tu banco. La diligencia debida, en fin, sigue siendo el mejor escudo para proteger tus ahorros.
El factor 'online' y las cooperativas de crédito
Los bancos online, sin la carga de mantener una red de sucursales físicas, pueden ofrecer mejores tasas. Pero no solo ellos: las cooperativas de crédito, al ser organizaciones sin ánimo de lucro, también pueden ofrecer condiciones ventajosas. Aunque algunas tienen requisitos de membresía estrictos, existen opciones accesibles para casi cualquier persona.
La cifra habla por sí sola: un 4,1% APY en un CD a 11 meses, mientras que la media del mercado se sitúa considerablemente más abajo. Escoger dónde depositar tus ahorros, por lo tanto, ya no es una decisión menor.